炣燃科技1月3日綜合《尚法新聞》報道 作為第三方推薦網絡貸款產品信息平臺的“榕樹貸款”，一直在推薦多款年費率高達36%的貸款產品。事實上，僅在網絡投訴平臺的“聚投訴”和“黑貓投訴”上，光2019年對“榕樹貸款”平臺的投訴就多達400起。

2019年12月22日，在北京舉辦的一場經濟論壇上，百融云創科技股份有限公司(下稱“百融云創”)董事長、CEO張韶峰發言稱，科技賦能金融，就是要讓金融從神壇走向普羅大眾，真正為中小微企業服務，為普通老百姓服務。他在會上還宣稱，百融云創以“讓金融普惠民眾”為使命。

然而，在互聯網金融光鮮的背后，是其游走在法律邊緣的灰色生意。張韶峰或許并不知曉，就在其參會發言的同時，百融云創旗下網貸平臺的“榕樹貸款”用戶李婕(化名)等人在網絡平臺上投訴稱，“榕樹貸款”平臺涉嫌高利貸、砍頭息，以及電話騷擾和“軟暴力”催收等。

游走在法律邊緣的利率

2019年10月20日，李婕通過“榕樹貸款”平臺推薦的“你我貸”借款11000元，分期12個月還款。平臺約定前2個月每次需還款2621.17元，后面每個月需還款971.17元。按照此計算方法，李婕共需還款14954元，綜合利息為3954元，折合年利率計算，高達30%。

李婕告訴尚法新聞，在該筆綜合利息中的3300元，“你我貸”是以管理服務費的名義計算收取。

在第一期，李婕還了2621元。在第二期逾期的前一天，她發現自己承受不了高利息，便給“你我貸”客服(4006808888)協商提前還款?？头饝?2期還款總金額的基礎上一共給減去300多元。

“這樣的高利貸就沒人管嗎?”李婕不認可“你我貸”客服的計算方法，多次聯系客戶協商處理，要求減免其它應還款的多余利息。

“過了幾天，我一天都會接到七八個電話暴力催收，他們態度惡劣，說話難聽，時不時的說他們會聯系我的單位來威脅我。而我的個人信息也被泄露給貸款催收的第三方。”李婕告訴記者，催收中心答應再減免200元，但她還是覺得利息收取的太高，就向上海市寶山區市場監督局和中國互聯網金融協會投訴。“中國互聯網金融協會對我的兩次投訴內容卻不予受理。”

上海市寶山區市場監督局告知李婕，“你我貸”的人會與其協商處理。“最終你我貸告知我提前還款10000元就可以結清，我在前幾天便給你我貸轉賬了9000元，但還差1000元未付清，你我貸就不斷地打電話騷擾我。”李婕說，自己等于只借了2個月，其綜合費用為1621元，等于是綜合年利率高達88.42%。

對此說法，12月31日，尚法新聞記者以客戶的名義致電百融云創核實情況。一名女工作人員回應稱，百融云創不放貸款，只做公司“風控”的產品，“榕樹貸款”不做網絡平臺的貸款業務。記者剛想對此表露身份，但還未等記者把話說完，該女工作人員就掛斷了電話。

隨后，記者撥打“你我貸”客戶電話(4006808888)采訪求證，但該電話一直提示為“等待”之中。

資料顯示，“榕樹貸款”是由百融云創旗下“廣州數融互聯網小額貸款有限公司”運營的一個網貸平臺，用戶可以直接通過該平臺向其合作的網貸機構借款。

“你我貸”就是“榕樹貸款”平臺的合作方之一。2015年9月，隸屬于上海你我貸互聯網金融信息服務有限公司的“你我貸”，系美股上市公司(美國存托股票ADS)嘉銀金科(上海嘉銀金融科技股份有限公司)旗下網貸平臺，2011年6月上線運營，官網宣稱其產品有著放款快、利息低的優勢。

在“榕樹貸款”平臺上，有多款年費率超過30%的貸款產品。其中，如意分期的年費率顯示為33%，“桔子借款”和“你我貸”的年費率均顯示為36%。

事實上，根據網絡投訴平臺上的投訴內容顯示，榕樹貸款平臺推薦的恒易貸、水蓮金條、急貸等諸多產品也被指涉嫌高利貸。據一名何姓用戶的投訴內容顯示，他通過“榕樹貸款”中的“急貸”借款13000元，分12個月償還，總還款金額高達17680，總利息4680元，折合年利率剛好為36%。

如此之高的利率顯然已經游走在法律的邊緣。根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定，借貸雙方約定的利率未超年利率24%，出借人請求借款人按約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

這則規定意味著年利率未超24%的受到法律保護，年利率超過36%的無效，而年利率介于24%至36%之間的屬于自然債務區，出借人提起訴訟請求支付的法院不會支持，但如果借款人已經償還了這部分利息，法院也不會支持返還。

以服務費之名收取砍頭息

砍頭息，通常指的是高利貸給借款者放貸時先從本金里面扣除一部分錢。

據李婕介紹，她的借款高達3954元的總利息中大部分就是以服務費之名收取。她借的11000元在前兩個月每月需還2616.17元，兩期就需還款5232.34元，已經接近總借款的一半。她認為，這是變相的收取了砍頭息。

“我在還款逾期時，榕樹貸款的一名工作人員打電話讓我繼續貸款，我明確告知她已經在榕樹貸款平臺有貸款逾期了，但她說不影響，可以申請恒易貸。當時我把她批評了一頓，說她們是套路貸，她就掛電話了。”李婕告訴尚法新聞記者，她會把最后所欠的1000元錢提前還清，“投訴榕樹貸款太累了”。

李婕的遭遇并非孤例。根據多位投訴人的投訴內容顯示，榕樹貸款平臺推薦的多款貸款產品，都會以服務費之名而額外收取利息。

記者采訪發現，榕樹貸款平臺推薦的一款名為“恒易貸”的產品，甚至是在放款時直接收取利息。一位羅先生投訴稱，他在2019年10月通過榕樹貸款中的“恒易貸”借款1萬元，但實際到款只有8217元，下款前先扣除了1700多元的費用。另一位李先生也投訴稱，其通過榕樹貸款中的“恒易貸”借款15000元，但實際到賬僅12325元，也被變相的收取了砍頭息。

如此變相收取砍頭息無疑是在挑戰法律底線。根據我國《合同法》第二百條明確規定：借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。

此外，2017年12月，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》也曾明確要求，P2P平臺不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務;禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

有關對“榕樹貸款”平臺的投訴不止于此。據統計，僅在“聚投訴”和“黑貓投訴”兩大平臺上，榕樹貸款相關投訴就有超過400起，而這只是2019年以來的數據。

除了被指涉嫌高利貸、收砍頭息外，諸多用戶還表示，通過榕樹貸款平臺借款后遭遇到了暴力催收、電話騷擾、威脅恐嚇、高額逾期費用等問題。

尚法新聞注意到，在回復投訴用戶時，“榕樹貸款”的客戶人員往往會強調其是第三方推薦平臺，有對上架產品進行嚴格審查，保障產品的合規性，但這樣的說法引發了一些用戶的質疑。投訴人王先生就認為，榕樹貸款是“任意(由)貸款產品上架，出事后就撇得一清二楚。”

公開資料顯示，榕樹貸款平臺母公司百融云創成立于2014年，投資方包括中國國新基金、中金公司、高瓴資本、IDG資本、紅杉資本等。“百融云創”原名百融(北京)征信股份有限公司，2014年12月更名為百融(北京)金融信息服務股份有限公司。在各類網貸、金服機構頻繁爆雷之際，2019年5月，又更名為百融云創。