“見過買房子辦貸款銀行額度不足等著排隊放款的，可我想提前還貸也要排隊一兩個月，真是沒想到?！鄙蟼€月，胡先生向銀行客戶經理提出提前還貸，客戶經理說要等等。幾次和銀行交涉后，目前銀行最新的回復是12月初能辦理。

隨著我市首套房貸利率降至4.1%，此前利率在“高位”購房的”的業主越發傾向于提前還貸。記者了解到，目前部分銀行出現了提前還貸排隊的情況。

(資料圖片)

提前還款好難

回想去年年初，甬城還是房貸發放余額不足、購房者需要等待三四個月的情況，而到今年下半年已經變成房貸一兩周就放款，提前還貸反而要排隊，反轉來得有點快。

胡先生的房子是去年買的，其中商業貸款150多萬元，公積金貸款50萬元。他購房時，首套房貸利率5.6%左右，而現在寧波已經在執行首套4.1%的利率，整整比他買房時低了1.5個百分點。

“和當前的利率一對比，光利息一塊就多了不少，太虧了。我想申請一部分金額提前還貸，畢竟現在市面上也沒有什么好的投資渠道，還是節省點房貸利息最實在?！焙壬f，從10月初開始，他就找銀行客戶經理咨詢還貸的事宜，可是交涉了幾回都沒有準確的回復，客戶經理態度比較堅決，說是沒還款額度，只能等。等了一個多月，胡先生得知可以在手機銀行預約提前還貸，一番操作后，初步約定的還款時間是12月2日。如果12月初能順利走完各項流程的話，胡先生提前還款前前后后要花大概2個月時間。

市民馬女士也著急提前還貸，不過她還貸是想購置新房。馬女士家里有兩個孩子，隨著孩子們長大，原先的住房四口之家住起來不免局促。她計劃著先把當前這套房的貸款還清，再去買新的，這樣能按當前首套房4.1%的利率購房。雖然計劃得很好，但是在提前還貸的這一步就被卡住了脖子?！拔胰マk理提前還貸，銀行說至少得等1個月，還不確定是不是能等到，這1個月以后想買的那套房還在不在，價格會不會變動都說不好，真是太難了。”馬女士又焦慮又無奈地告訴記者。

提前還貸量猛增2-3倍

一位資深房屋中介告訴記者，其實過去辦理提前還貸手續一點兒也不難，一般申請2-3周后銀行便會給反饋，現在從兩三周變成兩三個月，實在是因為提前還貸的人太多了。

中介說的情況，記者也從銀行處得到了印證。某國有大行房貸部負責人告訴記者，今年從年初至今提前還貸量達到了去年的2倍左右，個別月份甚至比往年提前還貸高峰月份的量還要翻倍。

“往年提前還貸往往是春節年后，購房者發年終獎了手上有閑錢時會做這方面考慮，一般高峰出現在第一季度，但是今年1-4月份情況與往年持平，從5月份開始至今，數據呈現持續上漲?！北镜啬炽y行房貸業務負責人對記者說，正常情況下，該行房貸還款每月在2億元以內，而7月該行達到了3.3億元的還款高峰，剛剛過去的10月也在高位，達到3.1億元。

記者了解到，由于國有銀行房貸客戶基數比較大，這一情況在國有大行比較普遍?！般y行每個月用于房貸的額度是有限制的，提前還的人多了，當月額度沒了，只能把客戶排到下個月。”某國有銀行人士說，今年房貸放出去的少，提前還進來的多，業務指標壓力非常大。

根據半年報統計，今年上半年，工、農、中、建、交、郵儲銀行的個人住房貸款合計增加了4155億元，這一增量相比去年降幅明顯。2021年全年，上述6家銀行的個人住房貸款合計增長了2.48萬億元。

一直以來，個人住房貸款被視為銀行資產質量最優質的貸款業務，不良率低于個人經營貸、個人消費貸和信用卡貸款等。但今年客戶貸款買房的意愿在下降，根據11月10日央行發布的金融數據，10月金融機構新增人民幣貸款6152億元，同比少增2110億，這也就不難理解臨近年底各大行為何要“保房貸存量”了。

兩方面原因促使提前還貸增多

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，提前還貸的原因主要集中在兩方面，一是由于此前貸款的利息較高，購房者希望通過提前還貸來降低成本；二是今年理財產品的波動較大，收益也遠不及預期，房貸和理財之間的收益倒掛，讓一些購房者產生了提前還貸的愿望。

嚴躍表示，提前還貸的現象從今年7月開始逐漸增多，對于銀行來說的確形成一定的壓力，這在過去也比較少見。

貝殼研究院的調研數據顯示，今年下半年以來，居民“賣一買一”置換新房的需求越來越主流。而賣一套房時，如果該套房有按揭，在沒有推行“帶押過戶”的城市居民就必須先將房貸還清。

市場熱議的“提前還房貸”情況從上市銀行2022年半年報中也可窺豹一斑。個人住房按揭貸款方面，42家銀行中雖有28家銀行較上年末有所增長，但增幅普遍維持在個位數，放緩趨勢也較為明顯。例如，6家國有銀行個人住房按揭貸款金額增速均較上年同期收窄3個百分點以上。另有12家銀行個人住房按揭貸款較上年末有所減少。

“帶押過戶”促進二手房交易

“如果提前還貸是為了購房，可以考慮‘帶押過戶。’”某銀行業人士建議，為了方便二手房交易，目前我市已推出“帶押過戶”，即不解除房屋抵押，也可以辦理過戶登記，此舉能減輕業主提前還貸的壓力，又大幅縮短二手房交易時間。

目前“帶押過戶”已在我市工商銀行、農業銀行、鄞州銀行等銀行試點，并成功完成了多筆業務辦理。據介紹，二手房“帶押過戶”流程便捷，不僅有利于降低交易成本，而且也有利于保障資金更加安全，切實為交易雙方提供便利。在資金方面，買方只需準備首付款，余款通過銀行貸款手續完成，大幅降低交易成本。

寧波晚報記者 周雁

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