近日，多家保險公司陸續披露2025年理賠服務年報。作為直接體現保險保障價值的核心指標，理賠數據不僅直觀反映了險企的服務效能，也折射出當前保險產品結構布局與民眾保障充足程度的現實圖景。

2025年，各家險企本著“應賠盡賠”的原則，充分發揮風險兜底作用。年報同時揭示一個關鍵問題：當前消費者的重疾保障缺口依然較為突出。

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理賠便捷度與時效顯著提升

作為國內壽險規模保費領軍者，中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽”）發布的理賠年報展現了強勁的保障實力。數據顯示，中國人壽2025年理賠總件數超6224萬件，同比增長7%；理賠總金額超1004億元，同比增長10%。其中，健康保險責任理賠金額超788億元。

其他險企也紛紛交出理賠成績單。2025年，平安人壽總計理賠495.8萬件，賠付總金額415.1億元；新華保險總計理賠501萬件，賠付金額147億元；泰康人壽總計賠付96億元；富德生命人壽賠付38.18億元；中郵保險賠付32億元；中匯人壽賠付23.55億元；百年人壽賠付20.17億元；招商信諾人壽賠付14.56億元；農銀人壽賠付14.05億元。

在生硬的理賠數字之外，還有很多溫暖的理賠故事。平安人壽的一則案例尤為典型：客戶最初僅申請5000元醫療險理賠，最終卻通過險企主動服務獲賠551萬元。故事的主人公陳先生（化名）早在2009年便投保了人壽保險，此后又陸續配置了壽險、重疾險、醫療險、意外險等七份保單。2024年，陳先生被診斷為心肌梗死，經過7天住院治療康復出院后，他在一次與保單代理人潘先生聊天時才提到住院經歷。潘先生得知后，立即為陳先生發起了5000元的醫療險理賠申請。在審核理賠材料時，平安人壽理賠人員發現陳先生的情況符合重疾賠付條件，于是主動聯系了保險代理人，建議為客戶一并申請重疾險理賠。最終，陳先生獲賠551萬余元，并獲豁免后續保費49萬元。

隨著險企數字化轉型的持續深入，科技對理賠服務的賦能成效愈發顯著，理賠便捷度與時效均實現質的提升。例如，在“數字國壽”戰略之下，中國人壽將互聯網、大數據、人工智能等技術應用于理賠服務中，全年理賠直付服務817萬人次，理賠金額超43億元。其中，一站式結算服務“出院即可賠”服務530萬人次，理賠金額近16億元，實現“免報案、免申請、免資料、免臨柜、免等待”無感服務。

部分險企醫療險賠付件數占比超九成

從各險企理賠年報的結構分析來看，醫療險的理賠占比持續攀升，重疾險賠付金額雖仍穩居首位，但整體而言，重疾保障仍存在較大缺口。

數據顯示，2025年，平安人壽的醫療險和重疾險理賠件數各占92%和5%，理賠金額各占28%和50%。從泰康人壽來看，醫療險和重疾險的理賠件數各占93%和5%，理賠金額各占30%和50%。同時，泰康人壽理賠服務年報顯示，人們的重疾保障缺口依然顯著。去年，該公司重疾險賠付總件數6.2萬件，賠付總金額48億元，其中，80%的重疾賠付不足10萬元，35歲以上人群件均賠付不足8萬元。這與重疾治療及康復所需的實際費用相比，仍存在較大缺口。

北京排排網保險代理有限公司總經理楊帆對《證券日報》記者表示，受醫療險高性價比的影響，短期內重疾險市場面臨增速放緩和客戶分流的壓力，但這并非單純的制約，而是倒逼行業加速回歸保障本源與推動產品深層次改革。重疾險的核心價值在于解決疾病導致的收入損失及康復費用，這是醫療險無法覆蓋的剛性需求，因此，險企宜通過優化產品設計、提升服務體驗來穩固重疾險在家庭風險防御體系中的地位，從而實現從單純規模擴張向高質量發展的跨越。

對外經濟貿易大學創新與風險管理研究中心副主任龍格認為，近年來，醫療險因價格低、杠桿高快速發展，對重疾險市場形成一定分流，尤其對預算有限的消費者。不過，重疾險核心價值在于收入損失補償與長期保障，與醫療險的功能處于互補關系。對于消費者而言，兩者結合才能全面應對疾病風險，尤其是重疾險對家庭經濟支柱的收入保障作用不可替代。

楊帆建議，消費者用醫療險轉嫁高額醫療支出風險，用重疾險彌補收入損失，從而彌補保障缺口，獲得全方位的立體保障。

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