作者| 貓哥

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來源| 大貓財經

最近，武漢的不少大爺大媽冒雨都想討個說法。

啥說法呢？自己到手的錢少了，當然了，不是退休金，而是醫保。

咋回事呢？

今年2月1日開始，武漢市醫保改革開始實施了，開啟了門診共濟保障，以前普通門診不能報銷，但是現在根據新規，普通門診在醫保統籌賬戶內最低報銷50%，最高可報銷84%，一年最高報銷4000元。

按說，這是一個好事情。

不過，醫保一共就倆賬戶，個人賬戶和統籌賬戶，必定是一個此消彼長的過程，統籌賬戶的支出加大，就需要個人賬戶里面的錢來填補。

以前，醫保個人賬戶里面的錢是職工每月個人繳納的錢，而單位繳納的部分，也有一部分會劃撥到個人賬戶里面，這部分錢呢，不同省份的處理方式不同，有的地方是可以到藥店買藥，有的省份干脆可以自由提取，咋花完全供自己支配。

但是，醫保改革后，醫保的個人賬戶里面的錢，變動比較大。

就拿意見比較大的武漢退休人員來說，以前個人賬戶的計入標準是繳費基數的4.8%-5.1%，現在定額了，年度養老金的平均水平的2.5%，83元/月。

以前的標準差不多是3000元/年左右，現在只有996元/年，少了三分之二，對于一些老年人來講，這算是切膚之痛。

發的雖然少了，但能報銷的多了，為啥還不滿意了呢？

角度不同看法也不同。

以前，有個頭疼腦熱，能在醫保定點藥店買藥，以備不時之需，降糖藥、降壓藥、感冒藥，一些OTC直接在藥店就能搞定，直接在個人賬戶里面劃了，很方便。

但是，現在門診能統籌報銷之后，藥店能解決的問題需要到門診了。對于老年人來講，并不方便。對于醫院來講，門診的壓力就更大了，掛號費、診療費等自費部分，還是需要從個人賬戶里面扣。

而公平問題，才是最大的不滿，因為，有人獲益，但也有人利益受損。

其實，武漢在做政策解讀“為什么要改革”的時候，就已經說的很明白了：

1. 60%以上的個人賬戶沉淀資金趴在年輕人和健康群眾的賬戶中；

2. 退休和患病群眾的個人賬戶結存不夠用。

也就是說，醫保的使用效率一般，改革對于患病群體來講，肯定是好事情。

還是武漢的例子，在職人員一年門診費用不超過5000元，而且在社區醫院這樣的基層醫療機構就診，那么基本上能享受到報銷的封頂線，自付只要1500元左右；退休人員的門診費用5200元，就可達到封頂線，自費只要1200元這樣。

錢少拿了，但是報銷額翻倍了。

那動了誰的利益呢？

一個是年輕人以及健康人群，尤其是年輕人，甚至一年連藥店都可以不用去。在個賬改革之前，不去醫院，錢還可以進入自己賬戶，但之后就是，統籌賬戶是“在他們的錢包里面掏錢”了。

一個是藥店，畢竟買藥從藥店逐漸轉向醫院，雖然也有部分回流，但是個人賬戶?？顚Ｓ?，藥店的保健品生意應該會差很多。

當然，對于公務員來講，政策變動影響不大，畢竟他們的報銷比例一直很高，最高可以到達90%，另外還享有醫療補助。當然了，一般人也別眼紅，這是有政策支撐的。

雖然每人每年的金額都不算大，但是如果3.29億參保人的賬戶合并起來，就是很大一筆錢，按2021年個人賬戶的余額來看，就有近1.2萬億。

個賬改革的幅度各地不同，如果按照全國性的文件來看，受影響的部分，能達到6000億左右，國家給了3年的過渡期，現在沒改的省份城市，未來也免不了要走這一遭。

現在的改革，步子已經算小的了。

職工醫保制度是從1998年建立的，同時產生統籌賬戶和個人賬戶，兩個賬戶有各自的支付范圍，不得互相擠占，統籌賬戶是共濟式，主要是報銷，而個人賬戶是累積式，目的是應對未來醫療風險。

但其實，社保制度建立至今，也不過25年，隨著社保報銷待遇的提升以及住院人數的上升，統籌賬戶的支出壓力也是很大的，而個人賬戶就成了儲蓄，健康人用不了，生病的人不夠用。

2018年，個人賬戶的結存是7144.42億，而到了2021年，已經達到了11575.43億，復合增長率達到了17.45%，而同期的統籌賬戶復合增長率，只有15.88%。

個人賬戶結存，已經占到總額的39.4%，也就是說，近4成的醫保結余在空轉。

前幾年，醫保改革的呼聲就很高，業內甚至呼吁，直接取消個人賬戶，資金全部進入統籌賬戶中去，醫保資金也能發揮最大的效用。

而現在的改革，只是將近50%的資金并入統籌賬戶，仍有50%的個人賬戶資金，可供個人在醫藥方面進行支配。

只能算是漸進式。

那為啥這個改革面臨這么大壓力？

1. 醫保重大來源之一，是靠參保人員繳納，而參保費用的大頭來自公司，在經濟遭遇困難的時候，社保就成為企業的減負手段，這個無可厚非，但是同時意味著基金收入減少；

2. 很容易被盯上，比如疫情期間，不少省份城市的核酸費用，都是從醫保里面出的，把醫保用了不少，后來國家干脆出文件，要求核酸費用財政支出，才剎住了這股風，而在那段期間，不少人在醫保方面遭遇了買藥難和報銷難；

3. 未來，可能繳費的越來越少。

在2022年，中國面臨的“退休潮”剛剛開始，在這年，1962年出生的男性以及大部分1972年出生的女性退休，而1962年-1975年，剛好是中國第二波也是最大的一波嬰兒潮。

這波嬰兒潮的高峰出現在1963年，那年，出生人口達到2934萬，而此后的12年里面，每年的出生人口都在2000萬以上，而這也意味著，每年將新增2000多萬的退休人口。

而現在，新生兒數量已經不足千萬，等到他們到繳納醫保的年紀，窟窿才是最大的。

過了繳費年限后，醫保就可以不交錢了，而退休人員更是在不交錢的同時，不僅可以享受醫保報銷待遇，還可以有此前的醫保個人賬戶的額外收入。

現在，中國已經步入老齡化社會，去年60歲以上人口占全國人口的19.8%，預計2035年在總人口中的占比將超過30%，進入重度老齡化階段。

老年人的醫療需求，往往又是最大的，那么意味著我們需要一個更強大的醫保支付體系做支撐，來滿足這部分人的報銷需求。

另外一個，全國平均預期壽命達到78.2歲，當然，壽命自然是越高越好，但是對于養老這樣的事情來講，有一句話很不中聽，卻是現實，“高壽也是一種風險”。

老齡化疊加高壽，對于醫保的要求越來越高，可以預見，未來個人賬戶可供自由支配的比例將越來越少。

這對年輕人不算好消息，而且現在，不少省份在個賬改革的同時，也在延長醫保的繳納年限。

比如廣東，在2022年中旬開始，逐漸將醫保繳納年限提高到男性30年，女性25年。這個繳費年限，全國并不統一，但一般是男性25年，女性20年，男女各延長5年的繳費期，自然是為了充實醫?；?。

這真的已經是大趨勢了。

本文系網易新聞·網易號“各有態度”特色內容

關鍵詞： 醫保改革 醫療費用