持續數月的7年期低息車貸于4月30日集中到期。記者5月7日走訪北京多家4S店發現,特斯拉、比亞迪、小米、蔚來等品牌已迅速切換金融策略——以“5年0息”“3年0息”為主打金融方案。貸款期限縮短推高了月供金額:同價位車型月供普遍上漲500元至1000元,原本被低月供吸引的意向消費者需要調整預算。
據悉,此前的7年期車貸實為以消費貸、融資租賃通道規避監管的套利產品,觸及了《汽車貸款管理辦法》規定的貸款期限不得超過5年的紅線。汽車金融促銷退潮背后,既是車企競爭策略的調整,也是行業合規底線的復位。
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主打金融方案調整
7年期低息車貸退出后,各汽車品牌的主打金融方案呈現分化。特斯拉力推5年期免息貸款,而比亞迪、小米、蔚來則更多推薦3年期0息貸款。
在特斯拉北京某直營店內,一位銷售人員向記者介紹:“7年期低息貸款4月30日之后就沒了,現在有5年期免息和5年期低息貸款,多數消費者會選擇5年期免息貸款。”
以27.15萬元的Model Y為例,5年期免息貸款方案需首付7.99萬元(首付比例29%),月供3194元;5年期低息貸款方案首付4.59萬元(首付比例17%),月供3855元,年化費率0.50%(折合年化利率0.98%);低息彈性貸款方案首付比例20%,尾款比例30%,5年期月供2452元,年化費率1.04%(折合年化利率1.5%)。
上述特斯拉銷售人員介紹,5年期免息、低息貸款的合作銀行包括建設銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行、平安銀行等8家;低息彈性貸款的合作銀行有中信銀行、平安銀行?!拔覀儠鶕馁Y質,匹配最容易通過貸款審核的銀行?!?/p>
與特斯拉不同,比亞迪、小米、蔚來主推的免息期限普遍更短?!澳壳?息貸款只有3年期,買27萬元的車,貸款最長期限3年,最高20萬元免息?!北葋喌箱N售人員說。小米汽車銷售人員則表示:“7年期貸款剛下架,不同車型權益不同。小米SU7現車有5年期免息貸款,小米YU7有5年期低息及3年期0息貸款?!?/p>
蔚來則主推3年期0息0首付金融方案。此外,即日起至5月31日鎖單蔚來部分車型,消費者可申請指定合作機構的60期(5年)分期方案:0首付起,前36期年化費率0%,后24期年化費率3%(折合年化利率5.64%)。
月供金額抬升近千元
記者調研發現,相比7年期車貸產品,替代方案的月供金額出現抬升,原本看好“低月供上車”的意向消費者需要調整預算與購車節奏。
“用原來的7年期低息貸款購買27.15萬元的Model Y,首付4萬多元,月供兩千多元,但還款期限較長?!鄙鲜鎏厮估N售人員表示。
多位首次購車者坦言,此前正是被7年期方案“月供不超過3000元”的優勢吸引。如今貸款期限壓縮至5年,同價位車型月供普遍上漲500元至1000元,還款壓力明顯加大。對于無固定充電樁、需額外考慮用車成本的消費者而言,這一變化直接影響車型選擇與下單時間。
不過,也有消費者表示影響不大。“我更在意有沒有利息,只會在0息基礎上考慮最長期限的貸款方案?!北本┌最I小張說。
7年期車貸踩紅線
7年期低息車貸的集中退出,并非單純的貼息到期,而是觸及了政策紅線。
《汽車貸款管理辦法》規定,汽車貸款期限(含展期)不得超過5年。那么,此前市場上7年期車貸是如何操作的?某銀行風控人士表示,主要有兩條路徑:一是以消費貸馬甲替代專項車貸,將個人消費貸資金用于購車;二是借融資租賃通道,將貸款包裝成租賃合同,規避期限約束。
業內人士表示,上述操作背后隱藏著三重風險。其一,風控周期錯配。銀行現有風控模型難以預測借款人7年內的收入波動情況,缺乏長周期信用數據支撐。其二,汽車貶值過快?!败嚩奸_壞了,貸款還沒還清?!庇邢M者如此調侃。消費者一旦斷供,銀行收回車輛進行拍賣,所得金額很可能無法覆蓋剩余貸款。其三,消費者權益受損。部分融資租賃模式下,車輛所有權并不屬于消費者,導致相關糾紛頻發。
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