日前，人民銀行發布《2026年第一季度支付體系運行總體情況》，信用卡總量持續下降。

(資料圖)

數據顯示，截至一季度末，全國共有信用卡和借貸合一卡6.87億張，較2025年末再減少900萬張。

值得關注的是，這已是信用卡發卡量連續第14個季度下降，與2022年第三季度8.07億張的峰值相比，已累計縮減約1.2億張。

也就是說，三年多的時間里，平均每個季度有超過800萬張信用卡從市場中“消失”。

信用卡一再“縮水”。這是否意味著行業的衰退？蘇商銀行特約研究員武澤偉在接受21世紀經濟報道記者采訪時給出了不同的判斷：“信用卡規模的持續下降并非意外衰退，而是行業從粗放擴張轉向高質量發展的必然結果?！?/p>

不良率分化加劇

要理解這1.2億張卡的消失，需要回顧信用卡行業過去十年的發展軌跡。

2015年前后，隨著居民消費升級和銀行零售轉型，信用卡成為各大銀行爭奪的“香餑餑”。發卡量每年以兩位數的速度增長，銀行紛紛成立信用卡中心，鋪設線下推廣團隊，與互聯網平臺、航空公司、連鎖酒店等合作發行聯名卡。

到2022年三季度，全國信用卡總量達到8.07億張的歷史高點，平均每個成年人持有約0.7張信用卡。

然而，高增長背后也埋下了隱患。大量“睡眠卡”占用銀行系統資源，多頭授信導致部分客戶過度負債，信用卡不良率也在2020年后逐步攀升。監管層從2021年開始密集出臺政策，要求銀行清理長期未激活的“睡眠卡”，嚴格授信管理，禁止誘導過度負債。

與此同時，支付寶、微信支付等移動支付工具的普及，使得實體信用卡的使用頻率大幅下降。越來越多的用戶將信用卡綁定在支付工具上，而非直接刷卡或打開銀行APP。

更深層看，武澤偉向記者分析，這一輪發卡量的下降，“反映了居民消費信貸需求從超前消費轉向理性負債，同時也源于銀行主動壓降高風險共債客群規?！?。在他看來，發卡量的失速恰恰是風險出清與客群結構優化的積極信號。

但風險出清的過程并非沒有代價。

從最近數據看，2025年多家上市銀行信用卡核心指標全線走弱，多項業務同比明顯下滑。

中國銀行信用卡貸款余額同比大降18.10%至4860.05億元，信用卡年度消費額同步回落，同比降幅達14.21%。工商銀行信用卡貸款余額6975.35億元，同比下滑10.04%，消費交易額1.83萬億元，同比降幅14.08%，同樣出現貸款與消費數據雙下行。此外，郵儲銀行、交通銀行信用卡消費額同比降幅均超10%。

與此同時，各大銀行信用卡不良貸款也在加速釋放。截至2025年末，國有銀行中，除郵儲銀行實現信用卡不良貸款和不良率“雙降”以外，其他大行的信用卡不良率有所上升。

渠道整合與產品瘦身，信用卡全面“減負”

發卡量收縮與不良率攀升的雙重壓力下，銀行開始全面梳理信用卡的渠道端和產品線。

線上方面，信用卡獨立APP正在加速退場。5月13日，中國銀行宣布其專屬APP“繽紛生活”將于2026年6月30日全面停止服務，功能遷移至“中國銀行”主APP，成為首家關閉獨立信用卡APP的國有大行。

在此之前，江西銀行、北京農商行、上海農商行、四川農信聯合社、華潤銀行等多家地方性機構已對信用卡APP進行了關停或合并。

線下渠道同樣收縮劇烈。據媒體統計，2025年已有合計66家信用卡分中心終止營業，其中交通銀行關停數量最多，達58家。進入2026年，廣州銀行開年不足一個月即獲批關停7家信用卡分中心。

信用卡分中心曾是銀行“人海戰術”的前沿陣地，地推人員掃樓、擺攤、進企業辦卡一度是常態。但隨著線上獲客成本上升、線下發卡效率下降，加之不良率攀升帶來的風險考量，分中心的價值被重新評估。

產品端，存在生命周期短、用戶活躍度低、運營成本高的聯名卡和主題卡成為最先被裁撤的對象。2026年前四個月，交通銀行、民生銀行、廣發銀行等已宣布停發超42款信用卡產品，其中絕大多數便為聯名卡和主題卡。

武澤偉在采訪中進一步指出，未來信用卡的發展重心將從卡量競爭轉向賬戶深度經營與場景生態融合?！案偁幗裹c不再是開卡禮或免年費，而是基于用戶全生命周期價值的利潤創造能力。”具體包括智能風控下的動態定價、無感支付下的實時授信，以及與非金融消費場景的剛性綁定。

他特別強調，銀行需將信用卡定位為連接零售與消費的樞紐，而非獨立產品線，“方能在存量時代構建可持續的盈利模式”。

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